換人工髖膝關節,殘扶險保障嗎?

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人工關節是什麼?

什麼是人工關節?置換是把整個關節換掉嗎?這樣叫關節缺損嗎?

正常的老化下,膝關節、髖關節用久了,韌帶鬆弛、軟骨變薄、萎縮,自然而然造成關節處骨頭磨耗過於厲害,出現退化性關節炎。因為骨質疏鬆或外力創傷造成股骨頭骨折,類風濕性關節炎破壞軟骨等等,小則疼痛難耐,重則無法行走、彎曲,甚至變成失能、殘廢。

人工髖關節、膝關節是目前藥物治療、物理治療無效下最常被使用的治療方式。每年約有2萬人更換人工膝關節,將近1萬人更換人工髖關節,這兩大關節更換手術,明顯女性多於男性。

在健保制度下,有健保給付範圍的人工置換手術和材質,材質超過健保給付的差額自行負擔。比如傳統人工髖關節為金屬仿股骨和關節、裡面加上塑膠襯墊仿軟骨功能。但如果要用更好的金屬如鉭合金或陶瓷材質,健保只給付手術費和傳統材質,超過部份自己付錢。陶瓷的自付差額介於7.5萬到11萬之間。人工膝關節也是一樣,自付幾萬元跑不掉。


實支實付住院醫療費用限額可給付

更換髖或膝人工關節都需住院,定額給付型醫療險往往不夠涵蓋到自付差額。實支實付型醫療險,在住院醫療費用限額內以材料名義申請理賠,能否滿足需要,跟限額高低有關。不只人工關節,越來越多自付差額或自費的特材不斷問世,最好注重一下實支實付險的住院醫療費用限額是否足用。

殘扶險標準:至少需換2個關節且顯著運動障害

殘扶險「殘廢表」關於髖部、膝部關節的障害有二種狀態:關節機能永久喪失、運動障害。也曾有過保戶提問,換掉膝關節、髖關節,不就是缺損嗎?說真的,誤會大了。一來,所謂「一下肢髖、膝、踝關節中有二大關節以上缺失者」,不是指關節這個位置單獨缺失就成立,包括了關節以下連結的骨幹,例如從膝關節以下缺損,包括了膝、踝關節和連接的小腿骨等都一起缺失了。

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膝關節也不是真的全部換掉,而是上方骨頭表面的軟組織,用金屬等材質包覆固定,上下骨頭間的半月軟骨用塑膠材質當成緩衝墊。髖關節由四個組織組成,在髖部有個碗狀的凹處,讓像球狀的股骨頭可以在凹處轉動,股骨頭與碗狀凹處間有軟骨緩衝,最後則是關節囊分泌液體潤滑。除了關節囊,全改由人工的髖碗、股骨頭和塑膠墊取代。

膝關節、髖關節置換成功率非常高,多數病人可以恢復行走,或比手術前改善很多。在殘廢表中的關節機能永久喪失,是指關節「完全強直或麻痺」,所以,也不符合機能永久喪失。

運動障害程度有區分,教你分辨

在運動障害中區分了顯著運動障害和運動障害兩種,前者是關節的屈曲、伸展、活動度的生理運動範圍只有正常範圍的二分之一,後者是原來的三分之一。人工關節術後確有可能無法像健康時那樣自如,需要治療或手術後一定時間,經由專科醫師診斷是否達到顯著運動障害或運動障害。殘廢表附註沒有明文專指運動障害需經治療或手術後多久期間,勞工保險失能給付標準定一年以上,臨床上專科醫師常需九個月或一年以上的治療、復健後較易做出診斷。

看殘廢表可知,只有一個膝關節或髖關節有顯著運動障害或運動障害,殘扶險理賠還不會啟動的。

那什麼情況時會有呢?

  • 一隻腳髖關節、膝關節都永久顯著運動障害(8)
  • 兩隻腳各有1個髖關節或膝關節永久顯著運動障害(7)
  • 兩隻腳的髖關節、膝關節都永久顯著運動障害(5)

像小雯家族有人髖、膝關節都換成人工了,如果不幸仍然在手術一年後兩個關節有顯著運動障害,在同一腳是八級,不同腳是七級,兩隻腳髖膝共4大關節都出狀況了,符合殘廢表定義,會達五級殘。至於更換手術失敗,其他的治療也都無效,以致關節機能永久喪失,殘廢等級就要這樣看了:

  • 一隻腳髖關節永久喪失機能(8);髖、膝關節都永久喪失機能(7級)
  • 兩隻腳髖關節都永久喪失機能或各有1個髖關節或膝關節永久喪失機能(6)
  • 兩隻腳的髖關節、膝關節都永久喪失機能(3)

資料來源:好險在這裡

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學生保險給了哪些保障?是否足夠呢?

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家中若有就學中的小孩,應該就會發現每次開學所繳的學雜費中,有一項是學生團體保險,但有真的瞭解過其保障範圍嗎?
根據法規,就讀幼兒園、國小、國中、高中等學生(註1),都應參加學生團體保險(除了65歲以上的學生須健康告知決定承保與否);而大專院校的學生,則是根據各校規定(註2)。
以下是根據「高級中等以下學校辦理學生團體保險辦法」(註3)說明其保障內容及相關注意事項。

◎ 保障內容
由於其學生團體保險,每年會由政府招標,因此不同的保險公司,其保障條款會略有不同,但保障大致上如下(註4)
1. 身故保險金100萬元。
2. 殘廢保險金從100萬元(第一級)到5萬元(第十一級)不等。
其中,殘廢第一、二級滿周年起仍生存者,每年有生活補助金,從第一年的15萬與11.25萬,到第四年的30萬與22.5萬。
3. 住院醫療每一事故以5萬元為限。
4. 意外門診每一事故以5千元為限。
5.燒燙傷及須重建手術費每一事故以3萬元為限。
6. 集體中毒住院慰問金3千元。
其中的身故保險金,不受保險法107條限制,未滿15歲者仍能獲賠。(註5)

學生保險與商業保險一樣,有除外不賠的項目,例如被保人故意自殺、犯罪、健康檢查、非意外事故引起的牙科鑲補……等等,請依保險條款為主。(註6)

◎ 保障期間
學生保險最容易遇到的問題是,若事故在寒暑假期間發生,學保仍有保障嗎?根據條款的保險有效期間,是每年的八月一日至隔年的七月三十一日止,因此寒暑假期間仍是在保障範圍中。
除此之外,除了畢業或喪失學籍,若為延畢或休學者,在這段期間,學生保險仍是持續有效的唷!

◎ 保費補助
學生團體保險的保費,學校主管機關會補助三分之一。以105學年度第二學期某些地區的國小學保費為例,家長負擔171元,政府補助86元(註7)。其中,若65歲以上的學生,因故無法參加學生團體保險,進而自行投保者,一樣享有學保的三分之一保費補助。
另外,針對一些特殊情況,如領有證明的低收入、重度以上的身障、具有原住民身分、山地偏遠地區等資格的學生,保費可由政府全額補助唷。這些具有全額補助身分的學生,除了原有的保障內容外,在事故發生的一年內有重大手術,可申請專案補助,最高20萬元。

835小編提醒,學生團體保險提供的是基本的保障,若認為醫療、意外、燒燙傷 、殘廢……等方面保障不足,建議再利用商業保險加強額度。

 

感謝資料來源:保險E聊站

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當心眼部疾病找上你!1分鐘眼睛健康小測驗

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「這3年的病患明顯不一樣!」新竹國泰醫院眼科主任陳瑩山有感而發地說,以前眼科門診每5位病患中有3位是老人家,中年人及兒童各占1人,現在5人中有1至2人是老人家,其餘病患都是中年人及兒童,毛病幾乎都和過度使用3C 產品脫不了關係;而隨著智慧型手機、平板電腦的盛行,眼科疾病也有不同的變化。

假性近視越來越多

長時間近距離用眼,對出生至小學階段的孩子傷害最顯著,此階段孩子的睫狀肌很有力,對焦迅速卻放鬆不易,容易引發假性近視。孫啟欽醫師說,若假性近視沒有及時控制,繼續放任孩子使用3C,長期下來就變成真近視。

陳瑩山醫師也發現,以往假性近視多集中於學齡階段,但手機、平板用太久,睫狀肌使用過度,門診還出現20幾歲的假性近視患者。陳瑩山醫師直指,民眾看手機、平板的距離,比看電腦、電視的距離還近,為了看清楚內容,眼睛必須對焦,一旦注視螢幕時間過久,眼球內的睫狀肌長期用力,就容易僵硬、痠麻脹痛。

十幾歲就有老花

此外,以往40歲以上常見的老花眼,卻發生在青少年身上,年齡層明顯下降。曾經有1名國三生,5歲開始抱著3C產品打電動,打了10年,才15歲就已經有40歲中年人才有的老花眼,以及精神不穩的症狀。

該擔心的還有藍光問題。陳瑩山醫師解釋,3C產品的可見光中,藍靛紫通稱藍光,能量最強,既是可見光,亦即「看東需要的光」,理論上沒問題,但「藥吃多了就是毒」,3C產品發出的藍光根本沒有折射,100%進入眼睛,形同「移動性的小太陽」,對眼睛的影響非常直接。

白內障找上年輕人

3C 產品的螢幕愈小,眼睛的距離愈近,光的強度也愈強,光的特性是「散熱」,但許多人習慣貼近螢幕,光根本無法散出去,原原本本進入眼睛,形同手電筒直射眼睛;雖然眼睛的水晶體可以吸收部分藍光予以過濾,但水晶體是富含蛋白質的組織,光線太強會像煎蛋一樣,透明的蛋白變成白色,水晶體進而混濁,也就是白內障。

陳瑩山醫師說,過去白內障好發於60歲以上族群,這幾年病患年齡層明顯下降,他前陣子收治1名男大生,求診時形容眼睛「暗暗的、看不見」,經檢查,視力、眼壓都正常,但水晶體略顯混濁,一問之下,男大生一天打4、5個鐘頭的電動,早發性白內障已影響視覺品質。

躲棉被滑手機大傷害

除此之外,醫師臨床上也發現不少錯誤的使用習慣,加劇3C產品的傷害,例如搖晃的汽車中用手機、平板或晚上關燈玩3C。陳瑩山醫師指出,眼睛靠睫狀肌對焦,若在搖晃的狀態下看手機、平板螢幕,睫狀肌對焦更困難,容易造成眼睛疲倦、頭痛;關燈或躲進棉被滑手機、平板,一片黑暗中,螢幕明亮的對比強烈,光線也會全部進入眼睛;孫啟欽醫師形容,就像眼睛一直盯著五彩霓虹燈,3C 產品的畫面不斷變化、色澤改變,對眼睛都是一種刺激。

你還能再玩手機嗎?

師大化學系教授吳家誠在臉書貼一款黃斑部功能測試的小遊戲,可以看每個人的顏色層次能分辨到什麼程度!吳家誠指出,1至16分的是眼睛有問題、17至21的是有些問題、22至31眼睛是正常、32至36以上的是眼睛很好。

感謝資料來源:PUBU電子書城

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重大傷病險熱銷

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壽險業前年開發出一種新型醫療險商品、重大傷病險,標榜保戶只要確診符合健保「22項重大傷病範圍(包括逾300項疾病、例如癌症)」,一拿到健保署核發的重大傷病卡、保單就賠。由於保單理賠定義簡單明確,且標榜「只要健保OK、保單就賠」,頗受市場歡迎。

但稍早有家壽險公司,希望中央健保署能幫忙確認,保戶是否為「初次」罹患重大傷病,發函請健保署查證,卻讓健保署對這種保單很感冒。據了解,健保署後來還發文給金管會,希望金管會約束壽險業,不要設計這種連結到健保定義重大傷病的保單。

金管會保險局表示,的確接獲健保署意見,並與健保署溝通。保險局指出,市場開發出的重大傷病險,是一種商業型保單,民眾若認為自身有需求才會買,不會有人強迫民眾非買不可;且目前已有多家公司都推出類似保單,證明市場的確有一定需求。金管會支持保險市場發展的態度,也相當明確。

目前市場已有遠雄、中泰、富邦、台壽、友邦、國泰人壽6家公司推出這種保單,但重大傷病險雖標榜,只要保戶經診斷符合300到400項健保公布的重大傷病範圍,拿到健保核發的「重大傷病卡」,就能獲得一次100萬到最高600萬元理賠。

但壽險業者也強調,保戶必須「初次」罹患重大傷病才理賠,即這輩子第一次拿到重大傷病卡,保單才會賠。實務上卻發現有保戶,過去曾有癌症病史,已拿過重大傷病卡,後來治癒,但保戶在投保時未誠實告知,後來保戶因為罹患「精神病」,又取得重大傷病卡,而來申請理賠。壽險業者說,這種做法有道德風險,若被查到過去的重大傷病史,就不賠。

市售重大傷病險主要內容 資料來源/各公司 製表/孫中英

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「海神」被賓士姐撞到 

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台灣愈來愈多超跑,動輒價值幾百、上千萬元的滿街跑,一旦發生車禍,另一方可能頭很大!網友在《爆料公社》PO出幾張照片,他在台北市目擊一位女性車主撞了一台藍色瑪莎拉帝!網友附上照片後,其他網友也據照片指出,女性車主駕駛賓士「感覺應該賠得起!」但勢必要噴不少錢。

網友認為撞擊看似不嚴重,但由於瑪莎拉帝的顏色很醒目,之前應該花了不少錢烤漆、鍍膜等,「光工錢可能就要4-5萬」,「這樣修起來真的不少錢」,另有網友也留言「剛經過看見,正好在旁聽見那位女士的談話,好像還認為她車多名貴,應該是不知前面海神的價格,反倒是海神的車主客氣多了」不過被撞的車主否認網友說法,他來信《蘋果》表示,婦人沒有說自己的車比較名貴,目前雙方也已經和解。(即時新聞中心/綜合報導)

翻攝網路

資料來源:蘋果新聞

 

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員工平均57.8歲退休 創歷年新高

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主計總處今公布最新受僱員工動向調查,國內員工平均退休年齡57.8歲,為歷年最高,45歲以上員工占31%,也是近年最高,顯示勞動人口年齡老化。

主計總處公布2014年受僱員工動向調查,受僱員工平均年齡39.4歲,較前一年增加0.1歲,其中公營單位員工平均年齡44.9歲,比民營廠商員工的39.3歲年長。

員工平均退休年齡為57.8歲,較前一年又增長了0.4歲;去年有9.3萬人退休,受到勞基法強制退休年齡由60歲延長至65歲,近年來退休年齡逐漸延後,到去年為歷年最高。

在薪資方面,雖然按月計酬比重仍占最高,但有逐年減少趨勢,去年按月計酬者占74.2%,績效制則逐年提升。

受僱員工總報酬65.9萬元,較前一年增加2萬3070元,不過屬於底薪性質的經常性薪資比重下降,獎金類的非經常性薪資比重亦下降,但是包括勞健保、職工福利和退休金等非薪資報酬比重則逐年提升,去年占總報酬13.9%,為歷年新高。

資料來源:聯合新聞網

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勞保職業病種類 新增3項

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勞動部近日完成修法作業,將「溴丙烷引起之中毒及續發症」、「三氯乙烯所致的腎臟癌」及「1,3丁二烯所致之白血病及淋巴癌」三者增列為職業病項目。其中溴丙烷在國內已有工作中中毒案例。

新增職業病溴丙烷引起之中毒及其續發症,源自今年4月勞動部認定的首例國內職業病群聚案例。102年5月數名在高爾夫球桿公司工作的員工,以溴丙烷清洗球竿,因通風不良導致過量暴露,出現腰部麻木、走路不穩、容易跌倒、雙下肢肌肉痙攣疼痛等症狀,診斷結果確診為多發性神經病變。

勞動部表示,溴丙烷主要用電子、金屬零件清洗溶劑,當時高爾夫球桿頭製造公司發生問題時,溴丙烷中毒尚未正式納入職業病,但因與工作相關,已經由勞動部職業疾病鑑定委員會確認為職業病,這次進一步將其正式納入勞保職業病種類表。

做為電子零件清洗溶劑的三氯乙烯,及用於製造輪胎和橡膠合成作業的1,3丁二烯,則已被世界衛生組織旗下國際癌症研究機構確認屬致癌物,具由致癌風險,此次一併增列為職業性癌症項目。

勞動部表示,現行勞工保險職業病種類表及核准增列的職業病項目合計已達170項,將增進勞工請領相關給付時的權益,勞動部也將持續每年定期檢討職業病種類項目,以適時維護職災勞工權利。

資料來源:聯合新聞網

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台灣老化「超英趕美」先考量意外與失智

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九九重陽節將屆,台灣人口老化速度「超英趕美」領先其他先進國家,推估將於民國114年邁入「超高齡」社會,屆時每五人就有一人超過65歲。康健人壽建議從意外、失智與重大疾病保險等方面檢視長輩的保障,建議子女們趁家中長者身體狀況尚佳時預先補足保障缺口,給長輩多一份安心、讓他們能樂享生活。

據國家發展委員會的中華民國人口推計,台灣目前65歲以上人口已達286萬為「高齡化」社會,推計將於107年邁入「高齡」社會、114年邁入「超高齡」社會,屆時每五人就有一人超過65歲。值得注意的是,台灣從「高齡化」社會進入「高齡」社會花了25年,但只要短短七年,就會從「高齡」社會邁入「超高齡」社會,時間比日本快1.6倍、比美國快2.9倍、更比英國快7.3倍,老化速度「超英趕美」領先其他先進國家,創下另類「全球第一」。

康健人壽產品開發與策略副總經理唐家舜指出,活得長更要活得健康,高齡長輩生理機能退化及罹患慢性疾病的風險與日俱增,一年一度的重陽節即將到來,建議子女們可以替長輩檢視保險規畫,趁身體狀況尚佳時預先補足保障缺口,將長輩的醫療照護風險轉嫁商業保險。

唐家舜建議最應優先加強長輩的意外險保障,因為隨年齡的增長,反應能力、協調能力等各方面機能都會下降,增加發生意外的機率。而相較於壽險及醫療險,意外險較沒有體況及核保的限制問題,低保費、高保障的特性能夠有效幫助長輩加強防護網。

另外失智症規畫也很重要,唐家舜指出,老年失智症患者罹病期長,一旦罹患便逐漸退化,醫療及照護等相關花費相當可觀,若能提早規畫相關保險,選擇一次給付特定疾病的保險產品,保險金可用在醫療、看護或養護中心費用,讓患者獲得更好的照顧,也讓家人減輕心理與經濟上沉重負擔。

資料來源:聯合新聞網

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出國前有買旅平險了嗎? 安心出遊~快樂回家~

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去年以來墜機事件頻傳,加上農曆春節向來是旅遊旺季,產險業者特地點出投保旅行平安險的注意事項,讓民眾有準則可依循。

根據交通部觀光局統計,2013年全台共計有逾1105萬人次出國,較2012年成長近8%,創10年新高,顯示國人旅遊風氣興盛。華南產險副總經理張鳴文表示,春節和連續假期皆為旅遊旺季,民眾規劃出遊行程,切勿忘記替自己和家人規劃完整保障,防範不可預知的風險。

投保旅行平安險首重保障充足,目前市面上有關旅行平安保險的商品,包括跟團時旅行社的旅行業責任保險、信用卡附加的旅平險、保險公司販售的「旅行綜合保險」等,保障內容不盡相同,多數民眾看了眼花撩亂,對各項保險的保障範圍也不甚清楚;常有民眾以為,旅平險只要有保就好,或是保越多越好。

張鳴文表示,其實這是錯誤的觀念,民眾投保時應事先了解各種保險的保障範圍,才能讓自己擁有充足保障,出遊才會更安心。

此外,出門在外最怕旅程中發生變數、造成負擔,因此「意外險」為出國旅遊必備的保障,且應「全程」有保障才完整;像是信用卡附加的旅平險,大多僅保障搭機或固定路線行駛的大眾運輸工具及前後5小時期間,並非「全程」保障。

「旅行業責任保險」雖享有全程保障,但保額僅新台幣200萬元,顯然偏低。若是向保險公司投保「旅行綜合保險」,則可視個人需求決定保障額度。

除了基本的意外險保障外,人在異鄉有時會發生水土不服、身體不適的情形。國人常去的歐、美、日等國醫療費用十分昂貴,住院幾日動輒數萬元到數十萬元不等。

張鳴文建議,投保旅平險時可再附加「海外突發疾病、門診、急診醫療」保障,並選擇「特定地區增額」的保單。以華南產險為例,針對醫療費用昂貴地區,醫療保額加倍不加價,例如美加地區自動增為200%;歐洲、日本、紐澳地區自動增為150%,經濟實惠。

張鳴文指出,目前大多數的旅平險都包含海外急難救助,主要服務內容包括醫療、旅遊和法律協助;值得注意的是,相較於「海外突發疾病」補助保戶「疾病」所導致的醫療支出,海外急難救助則限定必須是「非疾病引起」的「意外傷害」所導致的緊急事故才可啟動。

除了意外、醫療等人身保障外,「旅遊不便險」也是不可或缺的項目之一,保障範圍包括班機延誤、行李遺失、行李延誤、旅程縮短或取消等。

由於天候不佳、飛機零件故障等因素,導致班機延誤或停飛,或是行李被偷、護照因遺失或遭竊導致文件需補辦等費用,旅程中都有可能發生,尤其像廉價航空時常延誤或停飛,民眾如有不便險,損失就可轉嫁由保險公司負擔。
資料來源:聯合新聞網

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