換人工髖膝關節,殘扶險保障嗎?

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人工關節是什麼?

什麼是人工關節?置換是把整個關節換掉嗎?這樣叫關節缺損嗎?

正常的老化下,膝關節、髖關節用久了,韌帶鬆弛、軟骨變薄、萎縮,自然而然造成關節處骨頭磨耗過於厲害,出現退化性關節炎。因為骨質疏鬆或外力創傷造成股骨頭骨折,類風濕性關節炎破壞軟骨等等,小則疼痛難耐,重則無法行走、彎曲,甚至變成失能、殘廢。

人工髖關節、膝關節是目前藥物治療、物理治療無效下最常被使用的治療方式。每年約有2萬人更換人工膝關節,將近1萬人更換人工髖關節,這兩大關節更換手術,明顯女性多於男性。

在健保制度下,有健保給付範圍的人工置換手術和材質,材質超過健保給付的差額自行負擔。比如傳統人工髖關節為金屬仿股骨和關節、裡面加上塑膠襯墊仿軟骨功能。但如果要用更好的金屬如鉭合金或陶瓷材質,健保只給付手術費和傳統材質,超過部份自己付錢。陶瓷的自付差額介於7.5萬到11萬之間。人工膝關節也是一樣,自付幾萬元跑不掉。


實支實付住院醫療費用限額可給付

更換髖或膝人工關節都需住院,定額給付型醫療險往往不夠涵蓋到自付差額。實支實付型醫療險,在住院醫療費用限額內以材料名義申請理賠,能否滿足需要,跟限額高低有關。不只人工關節,越來越多自付差額或自費的特材不斷問世,最好注重一下實支實付險的住院醫療費用限額是否足用。

殘扶險標準:至少需換2個關節且顯著運動障害

殘扶險「殘廢表」關於髖部、膝部關節的障害有二種狀態:關節機能永久喪失、運動障害。也曾有過保戶提問,換掉膝關節、髖關節,不就是缺損嗎?說真的,誤會大了。一來,所謂「一下肢髖、膝、踝關節中有二大關節以上缺失者」,不是指關節這個位置單獨缺失就成立,包括了關節以下連結的骨幹,例如從膝關節以下缺損,包括了膝、踝關節和連接的小腿骨等都一起缺失了。

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膝關節也不是真的全部換掉,而是上方骨頭表面的軟組織,用金屬等材質包覆固定,上下骨頭間的半月軟骨用塑膠材質當成緩衝墊。髖關節由四個組織組成,在髖部有個碗狀的凹處,讓像球狀的股骨頭可以在凹處轉動,股骨頭與碗狀凹處間有軟骨緩衝,最後則是關節囊分泌液體潤滑。除了關節囊,全改由人工的髖碗、股骨頭和塑膠墊取代。

膝關節、髖關節置換成功率非常高,多數病人可以恢復行走,或比手術前改善很多。在殘廢表中的關節機能永久喪失,是指關節「完全強直或麻痺」,所以,也不符合機能永久喪失。

運動障害程度有區分,教你分辨

在運動障害中區分了顯著運動障害和運動障害兩種,前者是關節的屈曲、伸展、活動度的生理運動範圍只有正常範圍的二分之一,後者是原來的三分之一。人工關節術後確有可能無法像健康時那樣自如,需要治療或手術後一定時間,經由專科醫師診斷是否達到顯著運動障害或運動障害。殘廢表附註沒有明文專指運動障害需經治療或手術後多久期間,勞工保險失能給付標準定一年以上,臨床上專科醫師常需九個月或一年以上的治療、復健後較易做出診斷。

看殘廢表可知,只有一個膝關節或髖關節有顯著運動障害或運動障害,殘扶險理賠還不會啟動的。

那什麼情況時會有呢?

  • 一隻腳髖關節、膝關節都永久顯著運動障害(8)
  • 兩隻腳各有1個髖關節或膝關節永久顯著運動障害(7)
  • 兩隻腳的髖關節、膝關節都永久顯著運動障害(5)

像小雯家族有人髖、膝關節都換成人工了,如果不幸仍然在手術一年後兩個關節有顯著運動障害,在同一腳是八級,不同腳是七級,兩隻腳髖膝共4大關節都出狀況了,符合殘廢表定義,會達五級殘。至於更換手術失敗,其他的治療也都無效,以致關節機能永久喪失,殘廢等級就要這樣看了:

  • 一隻腳髖關節永久喪失機能(8);髖、膝關節都永久喪失機能(7級)
  • 兩隻腳髖關節都永久喪失機能或各有1個髖關節或膝關節永久喪失機能(6)
  • 兩隻腳的髖關節、膝關節都永久喪失機能(3)

資料來源:好險在這裡

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